Финансовая поддержка малого бизнеса

Меняется ли картина на рынке кредитования? Специалисты отмечают, что в целом спрос на заемные ресурсы заметно упал. Это вполне объяснимо: в условиях нестабильной экономики предприниматели не могут просчитывать свою платежеспособность на несколько месяцев (и тем более лет) вперед. Существенную помощь в данном случае могут оказать Московское агентство «Микрофинанс», Фонд содействия кредитованию малого бизнеса, то есть структуры, которые снижают риски бизнесменов и делают получение банковских средств более доступной процедурой.

 

Механизм компенсации действует отлаженно и точечно

 Оценить работу механизма компенсации части процентной ставки по кредитам банков для малых предпринимателей в условиях существующей экономической ситуации наш корреспондент попросил заместителя руководителя Департамента поддержки и развития малого предпринимательства г. Москвы Илью Власова.

На сегодняшний день возможности бюджета достаточно ограниченны, поэтому при оказании финансовой помощи за счет бюджетных средств учитываются приоритеты, которые определены Правительством Москвы. К ним относятся следующие виды деятельности: молодежное и инновационное предпринимательство, производство, ЖКХ, ремесленничество, социальная сфера и бытовое обслуживание.

Вместе с тем из этого списка выпадает огромный пласт торговых предприятий. В сложившихся условиях город пошел навстречу некоторым категориям торговых компаний: магазинам шаговой доступности, торгующим социально значимыми продуктами и товарами и обслуживающим социально незащищенные слои населения - пенсионеров, инвалидов и т.д. Такие торговые компании теперь также получили возможность компенсации части процентной ставки по кредитам банков. Исключение составляют лишь предприятия, которые производят и реализуют подакцизные товары.

На сегодняшний день с участием Фонда содействия кредитованию, созданного Москвой, банками выдано уже свыше 14 миллиардов рублей кредитов. При сроке кредита свыше трех лет город имеет возможность компенсировать 75% ставки рефинансирования ЦБ, при сроке от двух до трех лет - 50% и при сроке до двух лет - 30%.

Я считаю, что в сложившихся условиях ограниченных финансовых возможностей механизм  компенсации процентных ставок достаточно эффективен.

Конечно, по большому счету, для всех малых предприятий должен быть равный доступ, но для этого надо не компенсировать процентную ставку, а снижать величину ставки рефинансирования Центробанка до размера, когда кредит становится приемлемым для малых компаний.

Пока этого не произошло, будет действовать механизм точечной поддержки: очень важно сохранить производственные и инновационные компании, молодежные коллективы, другие предприятия, представляющие реальный сектор экономики или необходимые для функционирования экономической системы города, сохраняющие не просто рабочие места, а квалифицированных специалистов. Эти компании нарабатывают настоящую прибавочную стоимость, которая одна способна вывести нас из сложной экономической ситуации.

Подготовил Евгений Серый

 

«Сейчас предприниматели нуждаются в оборотных средствах»

Мировой финансовый кризис набирает обороты, и в этих условиях субъекты малого предпринимательства особенно остро нуждаются в государственной поддержке. Государство же оказывает помощь малому бизнесу, расширяя сеть региональных гарантийных фондов. Корреспондент газеты «Деловая Москва» встретился с Алексеем Ермолаевым, исполнительным директором Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, чтобы узнать о преимуществах работы с московским Фондом.

- Алексей Михайлович, произошли ли изменения в порядке предоставления поручительства в связи с экономической ситуацией в стране?

- Да, на определенное время условия менялись. Мы увеличили объем своей ответственности с 50% до 70% от суммы кредита и процентов за пользование кредитом. В абсолютном выражении увеличили объем поручительства - с 30 млн руб. до 50 млн руб. для микропредприятий и 70 млн руб. для малых предприятий. Но все это действовало с 7 ноября 2008 г. по 31 марта 2009 г.

- По какой причине вернулись к прежней модели?

- Потому как, собственно говоря, массово этим не пользовались, на динамике предоставления поручительств это никак не отразилось. Из 455 договоров поручительства, заключенных в этот период, только 26 договоров было заключено в рамках реализации антикризисной программы.

- Количество потребителей ваших услуг возросло по сравнению с прошлым годом?

- По сравнению с I кварталом прошлого года в аналогичный период этого года и по количеству больше поручительств, и по объему. У нас нет спада. Наши услуги продолжают пользоваться активным спросом. В I квартале 2008-го было заключено 208 договоров поручительства, а в I квартале текущего года - 288 договоров; объем предоставленных поручительств в I квартале 2008 г. - около 802 млн руб. (объем кредитов - 1,68 млрд руб.), а за этот же период 2009 г. поручительства - 896 млн руб. (объем выданных под них кредитов - 1,84 млрд руб.).

- В ближайшее время планируются какие-либо изменения, нововведения?

- Через какое-то время мы будем устанавливать новый лимит поручительств Фонда, так как ныне действующий заканчивается. Скорее всего, привлечем дополнительное количество банков. 13-15 банков к настоящему моменту уже выразили желание работать по программе Фонда. Не исключено, что будем предоставлять поручительства не только по кредитным договорам, но и договорам о предоставлении банковской гарантии, по лизинговым и факторинговым договорам. Это пока в планах.

- Насколько близка эта перспектива?

- В течение этого года постараемся воплотить в жизнь. Все зависит от решения Попечительского совета Фонда. Мной такое предложение уже выдвинуто. Такая возможность не отрицается. Если при установлении лимита поручительств Фонда будет оставаться свободный лимит (после установления лимита на кредитование), то Попечительский совет не станет препятствовать реализации этой идеи.

- Напомните, пожалуйста, каковы условия предоставления поручительства?

- Все требования по предоставлению кредита диктует банк - величина процентной ставки, объем обеспечения по кредиту, помимо нашего поручительства, срок кредитования. Что касается нас, то никаких ограничений практически нет, за исключением прописанных в федеральном законодательстве (это, прежде всего, Федеральный закон № 209-ФЗ от 24.07.2007

«О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»). Если игорному бизнесу, страховым и кредитным организациям отказано в поддержке со стороны государства, то и мы им не помогаем. Если указано (не только в федеральном законодательстве, но и в законодательстве Москвы), что на поддержку не могут рассчитывать те, у кого есть задолженности по уплате налогов, то и у нас такое требование присутствует. А в остальном - по сферам деятельности, по срокам - у нас ограничений нет.

Есть ограничения по объему предоставляемого поручительства: предоставляем не более 50% от суммы кредита и процентов за пользование кредитом, объем поручительства в абсолютном выражении составляет не более 30 млн руб. Цели - любые. В любом из 23 наших банков можно получить кредит. Все конкретные условия - размер процентной ставки и кредита - зависят исключительно от банка.

- Какова стоимость предоставления поручительства Фонда?

- 1,75% годовых от суммы поручительства. Затраты на получение поручительства Фонда компенсируются из бюджета города Москвы в размере до 90%.

- Целевое использование заемных финансовых ресурсов претерпело изменения?

- Да, цели и приоритеты несколько изменились. Сейчас, как правило, предприниматели нуждаются в поддержании бизнеса, в оборотных средствах.

- Государство в настоящее время активно поддерживает начинающих предпринимателей. Насколько часто к вам обращаются за помощью в открытии предприятия, в основании бизнеса?

- Достаточно много таких обращений. Мы с такими клиентами беседуем, но не работаем, поскольку с начинающими предпринимателями не работают банки. Банки готовы сотрудничать с предпринимателями, если срок ведения хозяйственной деятельности составляет не менее 6 месяцев. Это можно понять, поскольку они хотят посмотреть, как работает предприятие, увидеть документацию за пару отчетных периодов.

В таких случаях мы говорим, что не готовы работать с ними на данном этапе. Информируем их о наличии программ поддержки малого бизнеса Департамента поддержки и развития малого предпринимательства города Москвы. Как раз в этом году упор делается на начинающих предпринимателей - существенно увеличено финансирование, уже объявлены конкурсы на предоставление субсидий. И есть программы реально действующие, просто не все об этом знают. Приумножилось число направлений поддержки, компенсаций - компенсация части процентной ставки, затрат на патентование, выставочную деятельность. Опять же гарантийные фонды - уже более 30 фондов функционируют на территории РФ. В первую очередь, необходимо знать, чтобы затем использовать.

Анастасия Раецкая

 

 Кредит на оперативные нужды

Вопреки кризису Московское агентство «Микрофинанс» (совместный проект Банка ВТБ 24 и Некоммерческого партнерства «Московский центр развития предпринимательства» (МЦРП)) продолжает кредитовать малый и средний бизнес. Более того, в ближайший месяц планируется снижение процентных ставок.

О том, какие изменения произошли в работе агентства и тенденциях развития выдачи микрокредитов, мы побеседовали с генеральным директором агентства ООО «Микрофинанс» Андреем Марулевым.

- Андрей Васильевич, сейчас, во времена кризиса, интерес к кредитованию несколько уменьшился. Повлияло ли это на работу агентства?

 - Да, число желающих взять кредит сократилось: из 10 клиентов, ранее настроенных взять заем, трое на сегодняшний день от этой идеи отказываются. И это понятно: в связи с неустойчивым положением экономики они не могут просчитывать свою платежеспособность так далеко вперед.

Однако уменьшение потока желающих на работу нашего агентства не повлияло, мы продолжаем выдавать кредиты на сумму не более 350 тыс. руб., сроком до двух лет. Единственное, мы стали более внимательно отбирать претендентов, но в целом все осталось по-прежнему.

Более того, если в первые два-три месяца этого года наблюдался спад числа желающих, то сейчас, в апреле, мы видим увеличение спроса. Это связано с тем, что «оживают» стройки и смежные со строительством отрасли, например торговля отделочными и строительными материалами, услуги по ремонту помещений, изготовление окон из ПВХ и т.д.

В результате спрос на небольшие заемные ресурсы на рынке возобновляется. В этом контексте «перехватить» заем на небольшой срок - это хорошее подспорье предпринимателям в текущей ситуации.

 - На какие цели желающие могут получить заем?

- Практически на любые, но дело в том, что сумма кредита сравнительно небольшая, и в основном такие деньги требуются для устранения кассовых разрывов, когда не хватает оборотных средств. Также займы берут для приобретения автотранспорта, оборудования, другого имущества или на ремонт офиса.

- Каков пакет документов для предпринимателя, желающего получить микрозаем?

- Он не изменился и по-прежнему остается минимальным, а именно: документы, удостоверяющие личность, которая будет представлять интересы предпринимателя или юридического лица. Для юридического лица - выписка из Единого государственного реестра юридических лиц и карточка с образцами подписей и оттиска печатей, заверенная нотариально. И, конечно, само свидетельство о регистрации предпринимателя или фирмы.

Для ИП кроме свидетельства о государственной регистрации необходимо свидетельство о постановке на налоговый учет.

В случае, если заемщиком является собственник бизнеса, необходимо представить документ об образовании (одним из наших обязательных условий предоставления займа является наличие у заемщика среднего образования). Мужчинам необходимо представить документ, подтверждающий урегулированные взаимоотношения с органами, осуществляющими призыв на военную службу, - военный билет, приписное свидетельство и т.д.

Кроме того, нужны документы финансовой отчетности за последний истекший отчетный период. Все эти документы должны быть с отметкой ИМНС либо (при отправке по электронной почте, каналам связи) с обязательным представлением квитанции или протокола о принятии в электронном виде. Плюс документы, подтверждающие оплату налога на сумму, указанную в отчетности (только для ИП), либо (при отправке по почте) с обязательным представлением квитанции об отправке в налоговые органы с приложением описи отправленных документов. Также для ИП нужно предъявить документы, подтверждающие оплату налога на сумму, указанную в отчетности.

Не обязательными, но желательными являются копии документов о собственности семьи и свидетельство, подтверждающее кредитную историю заемщика.

В принципе, все данные о работе и финансовом состоянии своего предприятия клиент указывает в анкете, которую заполняет в нашем офисе, желая получить заем. Такую анкету можно заполнить самостоятельно, распечатав с нашего сайта, но, как правило, во избежание трудностей ее заполняют в наших офисах с помощью менеджера-консультанта.

Для проведения финансового анализа бизнеса наш пакет документов действительно мал, в отличие от большинства банков, специализирующихся в этом сегменте, мы не требуем представления таких документов, как договоры с поставщиками, договоры на аренду рабочих мест, торгово-закупочные накладные, подтверждающие работу бизнеса, баланс за несколько кварталов, расшифровки статей баланса и т.д. Мы декларируем быструю выдачу займов, а быстро собрать слишком большое количество документов предпринимателю просто нереально. Поэтому процедура сводится к сбору минимального пакета документов и рассмотрению заявки на основе этого пакета.

- Сколько центров микрофинансирования функционирует в Москве?

- У нас на сегодняшний день открыты 9 центров микрофинансирования - в каждом округе Москвы, в том числе и в Зеленограде. И предприниматель может обратиться в любой удобный для него офис. Для экономии времени он может также отправить нам по электронной почте заявку-обращение, образец которой помещен на нашем сайте. На следующий же день менеджер свяжется с ним и пригласит побеседовать.

- Сколько времени обычно проходит с момента обращения (подачи заявки) до выдачи кредита?

 - Технология принятия решения, по которой работает ООО «Микрофинанс», позволяет нам регламентировать срок рассмотрения заявки - один день. Но иногда принятие решения может занять больше времени - до полутора дней.

После того как потенциальный заемщик заполняет анкету, менеджер обговаривает с ним время, когда можно будет выехать к нему на место и посмотреть на его бизнес в реальности. Например, если в анкете указана выручка 100 млн руб., мы не требуем, о чем я и говорил ранее, подтверждающих документов, как в банке: представления оборотно-сальдовой ведомости за 6 месяцев, расшифровки 56 и 62 счетов и т.д., но мы обязательно выезжаем на место бизнеса, чтобы составить свое мнение о том, как идут дела у того или иного клиента. И визуально просматриваем соответствие тех данных, которые указаны в анкете.

Далее менеджер заполняет свою форму о посещении места бизнеса, и заявка уходит в обработку. В течение полутора дней ответ уже готов.

Бывает, что принятие решения происходит в течение 15 минут, но такое бывает, если заемщик «идеальный».

После процедуры принятия положительного решения заемщику остается только подъехать в офис, подписать соглашение о займе и получить деньги безналичным или наличным расчетом. При безналичном расчете в течение дня деньги приходят заемщику на расчетный счет, а наличные клиент может получить в кассах нашего центрального офиса.

- Есть ли какие-либо ограничения для предпринимателей по числу работников или по размеру оборота?

- По финансовым показателям и по числу работников ограничений нет. То есть за займом к нам может обратиться любое предприятие малого и среднего бизнеса. Но по факту мы понимаем, что в таких небольших суммах нуждаются, как правило, малые и микропредприятия. И основной поток обращений приходит именно от таких клиентов.

 - Какова на сегодняшний день процентная ставка, ведь не секрет, что в связи с кризисом этот вопрос особенно актуален?

- Наша процентная ставка на сегодняшний день ниже, чем средняя ставка по рынку на подобного рода предложения, но в то же время объективно она довольно высока. На срок до двух лет это 27% по кредиту с обеспечением (поручительством) и 30% - без поручительства. Но уже в ближайшее время, предположительно к концу этого месяца, мы планируем ее снизить.

А именно - мы будем выдавать микрозаймы под 18% годовых на короткий срок - 3 месяца - с поручительством, и без поручительства на этот же срок под 21%. Также у предпринимателей будет возможность получить заем на

6 месяцев и на год, процентные ставки в этом случае будут 23% и 26% с поручительством и 26% и 29% без поручительства соответственно.

При этом все стоимостные условия у нас отражены на сайте. Никаких дополнительных скрытых комиссий и сборов за консультации мы не производим. Это реальные условия, и, думаю, наши ставки обрадуют предпринимателей и окажут существенную помощь бизнесу.

Заемщик может рассчитать свои платежи и график погашения, воспользовавшись вкладкой «Калькулятор» на нашем сайте, еще до обращения к нам. И это будут достоверные цифры!

Хочу отметить также, что в данный момент наше предложение по кредитам является уникальным для малого бизнеса, так как сейчас кредит без обеспечения на рынке практически никто, кроме нас, не выдает. Мы же, реализуя городскую целевую программу поддержки малого и среднего предпринимательства, идем на эти риски и выдаем кредиты вообще без обеспечения.

- Что именно означает «без обеспечения» и кто может выступать в роли поручителя?

- Обеспечение подразумевает, что предприниматель отвечает по своим обязательствам имуществом, например залогом автотранспорта, товара в обороте, недвижимости, оборудования и т.д. Как правило, малым и микропредприятиям трудно найти залог, да не всякий залог еще и подходит. Кроме того, необходимо применить дисконт к залогу, уменьшающий сумму залогового имущества, поэтому залог у нас вообще в технологии предоставления займа не предусмотрен. «Микрофинанс», выдавая кредит, оценивает риски, исходя из состояния бизнеса как такового. Если предприятие ведет деятельность - мы готовы кредитовать его.

Что касается поручительства, то это является дополнительной гарантией уверенности в возврате кредита. В роли поручителя может выступать юрлицо (то есть само предприятие), в том случае, если кредит выдается собственнику бизнеса как физическому лицу, или созаемщик или совладелец предприятия.

- Если ситуация нестандартная, к примеру, предпринимателю требуется не 350, а 355 тысяч, можете ли вы пойти на уступки? И если у человека убыточный баланс или низкостоимостные активы, вправе ли он рассчитывать на получение кредита?

 - Нет, что касается первого, то максимальная сумма определена четко и твердо: 350 тыс. руб.

А что касается баланса, то баланс - это форма бухгалтерской отчетности, он лишь подтверждает, что деятельность ведется и человек отчитывается в налоговых органах. Наша же экспертная оценка бизнеса строится на анализе управленческой отчетности. Все зависит от предприятия. К примеру, если предприниматель начал свою деятельность недавно, на балансе еще ничего нет, но у него есть имущество, которое он использует в бизнесе, тот же автомобиль, на котором он перевозит товары или оборудование, допустим, прилавки или морозильные камеры. На баланс он их не ставил, но они используются в бизнесе, являются его собственностью, и менеджер, который приехал оценивать деятельность такого человека, видит, что бизнес развивается, оборудование недешевое, прибыль идет. В этом случае мы готовы финансировать такого предпринимателя.

Но тут вопрос в другом: какую сумму ему выдать? Если запрашивается сумма в 350 тыс. руб., а кредитоспособность предприятия ниже, то, естественно, сумму мы подкорректируем и выдадим столько, сколько, по нашей оценке, может обслужить бизнес.

Если же деньги в подобной ситуации нужны на развитие бизнеса, а активов не хватает, то мы будем предлагать ему кредитоваться пошагово, вначале выдав небольшой кредит, а когда он наработает свою кредитную историю и вырастит свой бизнес, мы порекомендуем его в банки, имеющие специализированные программы по кредитованию малого бизнеса и входящие в группу уполномоченных банков, с которыми работает Департамент поддержки и развития малого предпринимательства Правительства Москвы. Или проконсультируем по другим формам финансовой помощи малому предпринимательству. Дальше предприятие сможет самостоятельно развиваться с привлечением банковского кредита, что раньше ему было бы недоступно.

Конечно, если объективно бизнес нашего клиента «дышит на ладан» и у него туго идут продажи, то мы его кредитовать не будем, потому что велик риск того, что он просто не сможет заплатить по своим обязательствам.

Поэтому мы анализируем в каждом отдельном случае бизнес на текущий день, смотрим, насколько заемщик платежеспособен, и, исходя из этого, рассчитываем сумму. Кроме того, в наши функции входит еще и проведение консультаций по микрофинансированию, и, работая с нашими заемщиками, мы подробно объясняем им, как обращаться с кредитными ресурсами на официальном уровне и какие у них есть возможности для развития.

- Каковы ограничения, то есть кто заведомо не может рассчитывать на получение кредита?

- Не могут кредитоваться с нашей помощью: предприятия, созданные менее шести месяцев назад и расположенные дальше «второго бетонного кольца», то есть далее 50 км от МКАД; собственники, не имеющие среднего образования (то есть школьного аттестата) и российского гражданства, а также моложе 18 и старше 60 лет. Не кредитуем мы также игорный и азартный бизнес, кредитных и страховых брокеров.

Ну и конечно не стоит рассчитывать на получение кредита тем, кто замалчивает свою негативную кредитную историю. То есть когда имеется информация о ненадлежащем исполнении этими лицами своих обязанностей перед другими кредиторами. К сожалению, недобросовестных плательщиков сейчас очень много, и около 25% отказов происходит именно по причине замалчивания негативной кредитной истории или наличия просроченных обязательств по текущим кредитам.

Если же клиент уже имеет кредит в другом банке и регулярно платит по нему - мы не имеет к нему претензий, вопрос только в том, сможет ли он погашать два кредитных обязательства одновременно.

Кроме того, обязательным требованием к заемщику является отсутствие задолженности по налогам и сборам.

 - А что касается льгот?

 - Как таковых льготных условий получения кредита у нас нет, но в соответствии с Комплексной программой помощи и поддержки малого предпринимательства столицы есть ряд приоритетных отраслей, таких как ЖКХ, бизнес, связанный с экологией города, молодежное предпринимательство, ремесленничество. При рассмотрении заявок от таких предприятий мы применяем более гибкий подход в принятии решения о выдаче кредита.

Дария Харитонова

 

ООО «Микрофинанс»

Адрес центрального офиса: Москва, ул. Радио, д. 20

Многоканальный телефон колл-центра: +7 (495) 780-92-82

Сайт: www.micfin.ru