Обсуждаем проблему

Бенгальский рецепт микрокредитования

 

Бенгальский рецепт микрокредитования
Всегда есть идея, как начать бизнес

Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию за то, что придумал, как помочь самым неимущим людям - вначале в своей Бенгалии, в Бангладеш, затем во многих других странах. Он придумал такую систему микрокредитования, при которой беднейшим людям выдаются кредиты
на очень небольшие суммы. Большинству банков в мире эти деньги покажутся смешными и незначительными. Первый опыт у Юнуса был в 1976 году, когда он выдал 27 долларов группе ремесленников в Бангладеш для развития их бизнеса. Потом он организовал компанию, которая называется Grameen bank, и сейчас это всемирная сеть, куда входит 52 партнера в 22 странах, оказывающие помощь примерно 11 миллионам человек на всех континентах. Объемы заемных средств исчисляются миллиардами долларов. И при этом большая часть из этих средств - те же самые микрокредиты для бедных.

Некоторое время назад в Москве прошла VIII национальная конференция «Роль микрофинансирования в преодолении финансово-экономического кризиса». Среди гостей и докладчиков на конференции были Ее Королевское Высочество принцесса Нидерландов Максима, специальный советник Генерального Секретаря ООН по повышению доступности финансовых услуг, а также профессор Мухаммад Юнус, лауреат Нобелевской премии мира, основатель  Grameen bank.

Простая идея
В первой половине 1970-х Мухаммад Юнус преподавал экономику в одном из городских университетов Багладеш. В это время в его стране был голод, и Юнусу было очень неуютно преподносить элегантные экономические теории, когда люди рядом умирали от голода. Он видел, что экономика, которую он преподает, не помогает беднякам. И он стал думать, чем он может помочь людям просто как человек, как гражданин. Юнус знал, что многие крестьяне берут в долг у ростовщиков. Он посетил ближайшую деревню и составил список людей, которые заимствуют деньги у ростовщиков. Их оказалось 42 человека, а общая сумма их займов - 27 долларов. Юнус был поражен малостью этой суммы: долги - меньше чем по доллару на человека. Такая небольшая сумма - и столько страданий при возвращении этих средств.
Юнус решил, что у этой сложной проблемы есть простое решение. Он просто вынул из кармана 27 долларов и отдал 42 «заемщикам» эти деньги. И все они, по словам Юнуса, были счастливы. Они не верили, что кто-то может для них это сделать.
Будущий банкир подумал: если можно осчастливить так много людей такой небольшой суммой денег, почему бы не сделать больше? Он попытался убедить местный банк кредитовать этих людей - с тем чтобы они перестали брать деньги у ростовщиков. Но банкиры отказали: «Нет, мы не можем такие кредиты давать беднякам. Это невозможно». В итоге долгих переговоров с банком Юнус предложил себя в качестве гаранта - он подписал все документы и взял на себя весь риск. Так начиналось микрофинансирование. Постепенно дело расширилось. М. Юнус стал создавать собственную систему получения небольших облегченных кредитов и возврата денег, которая теперь называется Grameen bank.

Дружеское кредитование

Уже много лет эта система прекрасно работает, возврат денег составляет почти 100%. Мухаммад Юнус говорит, что все очень просто: «Когда мы даем деньги, то исходим из того, что деньги будут использованы для получения дохода. Заемщики вкладываются в то, что будет давать доход, и по мере того как доход получается, каждую неделю понемногу выплачивают долг. Это для них небольшая нагрузка. Если они покупают корову, которая дает молоко, то продают молоко каждый день, и за шесть дней набирается достаточно средств, чтобы выплатить часть кредита. А остальные деньги остаются. Если они делают так в течение всего года, то становятся единственными владельцами коровы. Таким образом, вы создаете себе базу активов».
Grameen bank рекомендует создавать группы друзей-заемщиков. Но кредит при этом остается индивидуальным, он не дается группе. Группа - это обычно пять человек, каждый из которых получает по кредиту. Прежде чем получить кредит, четверо должны одобрить кредит каждого пятого. Это не гаранты, это друзья, состоящие в группе. Они должны быть уверены, что их друг будет поступать правильно,  инвестирует деньги должным образом. При этом сам заемщик несет полную ответственность за свой заем, но, являясь частью группы, чувствует себя увереннее. В случае возникновения проблем группа поможет ему их преодолеть, а если он один, то может начать нервничать. Как говорит Юнус, когда ты с друзьями, то действуешь гораздо разумнее. Это можно назвать группой поддержки.

Ищите женщину!

Рассказывая о своей системе кредитования, М. Юнус чаще говорил о заемщиках «она», чем «он», и этому есть причина. Работники банка стали замечать, что деньги, поступающие в семью через женщин, приносят большую пользу, чем когда кредит дается мужчинам. Наблюдая такую тенденцию, банк изменил политику. «Мы решили, - говорит М. Юнус, - что если хотим помочь семье целиком, то надо «подойти» через женщину, это улучшит семейное хозяйство и дети будут пользоваться этими деньгами». Мухаммад Юнус одним из первых в своей стране стал выдавать кредиты женщинам. Это был радикальный шаг для исламского общества 1970-х годов. Даже богатая женщина не могла в то время получить кредит в банке. Вначале деревенские женщины боялись брать кредиты, они никогда не имели дела с деньгами. Банк проявлял терпимость и настойчивость.

У вас течет крыша? Мы идем к вам!

«Мы всегда начинаем «снизу», выбираем самых бедных женщин, потому что если начать с сельчан среднего достатка, то никогда не дойти до бедноты», - говорит Юнус. Если кто-то в деревне заявляет: «Я бедный человек, дайте мне, пожалуйста, кредит», то работник банка проверит степень его бедности. «Мы ищем дом, в котором только одна комната. Две комнаты - это выше наших расчетов. Когда приходим в такой дом из одной комнаты, то обязательно смотрим на крышу. Если крыша прочная - говорим: «Мы ищем крышу, которая течет. Одна комната и протекающая крыша. Есть кто-нибудь, кто живет в однокомнатном доме с протекающей крышей? Мы идем туда».
Работники банка ищут самого бедного человека в деревне, обычно женщину, и объясняют ей, что банк собирается сделать. Она говорит: «Нет-нет, нам деньги не нужны». Это как раз тот человек, который нам нужен, утверждает Юнус. «Мы должны убедить ее, пробудить в ней уверенность взять такой кредит. Разъясняем, что если вы вырастите несколько цыплят, то куры потом станут нести яйца, и вы сможете выплатить деньги. Сперва 30 долларов, 40 долларов. Она очень боится взять кредит в 30 долларов. Она просто дрожит и не верит, что кто-то может ей дать такие огромные деньги. Но возьмет. И начинает свой бизнес, например продает яйца. И становится все более и более уверенной. Когда она выплачивает эти 30 долларов, она уже очень уверена в себе. И она хочет 50-долларовый кредит. И таким образом, шаг за шагом, все развивается», - рассказывает банкир для бедных.
Кредиты выплачиваются понедельно. Каждую неделю 50-60 центов. Через год они выплачивают весь кредит и готовы взять новый. А тем временем они же открывают в банке небольшой сберегательный счет - 5 центов, 2 цента. Сбережения растут. Вначале у них ничего не было, а через год они выплатили кредит, все цыплята и яйца, получаемые от кур, стали их собственностью. Они уже думают: я могу это сделать, и хотят сделать больше, хотят изменить свою жизнь.

В стране Желтого Дьявола

Полтора года назад Юнус начал аналогичную программу в Нью-Йорке. Сейчас в крупнейшем городе США у банка 1500 заемщиков. Все женщины. Средний кредит - 2000 долларов. Выплачивают понедельно. Берут кредит для того, чтобы начать бизнес, например ухаживать за домашними любимцами - кошками, собаками - у их хозяев. Кто-то работал уборщиком в компании, потерял работу, лишился дохода, начинает сам работать уборщиком в домах, сам договаривается с семьями. Другие примеры: парикмахерские услуги, уход за детьми, кулинария. Просто нужны небольшие деньги для того, чтобы начать свое дело. Как говорит Юнус, в зависимости от того, где вы находитесь, всегда есть идея, как начать бизнес.

К сожалению, бизнес...

Grameen bank выплачивает от 8,5 до 12 процентов по вкладам (в среднем - 10%), а кредиты выдаются в среднем под 18,5%. Вот и вся структура процентов. Grameen bank никогда не берет процент с процента. Процентные ставки коммерческих банков в Бангладеш - 15%.
Как считает М. Юнус, многие социальные проблемы, в том числе и в России, можно решать по-деловому, например путем организации компаний без потерь и без дивидендов. Такие компании могли бы в значительной мере решить проблемы безработицы, медицинского обслуживания, поддержки инвалидов, людей с ограниченными умственными способностями.
Grameen Phone - это компания, которая зарабатывает прибыль. «Мы начали наше дело с намерением создать социальный бизнес. Но до сих пор не смогли этого сделать» - говорит М. Юнус.

Кризис не помеха

Микрофинансирование в период кризиса осталось в безопасности, говорит М. Юнус. Кризис не сказался на этом процессе отрицательно. Одна из причин - в том, что программы микрофинансирования очень близки к реальной экономике: когда заимствуют 100 или 200 долларов для покупки птицы, домашних животных, корзины или каких-то овощей - это реальный бизнес. Проблема возникает, говорит банкир, когда начинается игра в бумаги, когда вы не знаете, что стоит за ними. Бумаги порождают новые бумаги, а в процессе создается экономика фантастики. Если одна часть этого фантастического мира рушится - рушится всё. «Вы находитесь в погоне за фантазией, вкладываете в это деньги, а ничего конкретного за этими всеми процессами нет. Сейчас мы в кризисе, это очень серьезный, глобальный кризис, но в то же время это замечательная возможность для изменения системы финансовых отношений».

Требуется перестройка

Поскольку существующая финансовая система не работает нормально, то надо предпринять решительные меры для ее перестройки, а не возвращаться к тому, от чего только что отошли. Надо создать новые нормы и использовать их в будущем. «Наше будущее должно быть иным. Сегодня есть возможность все пересмотреть, и многие вопросы можно решить прямо сейчас», - рассуждает Мухаммад Юнус.
«Вы должны делать то, что можете, без каких-либо вмешательств со сторо-ны, - обращается М. Юнус к своим потенциальным клиентам, - потому что надо выйти из этого положения. Когда вы перейдете эту линию, тогда будете следовать всем правилам и положениям».
Только так можно помочь людям выкарабкаться из нищеты, считает банкир. Если заполнять 15 формуляров за один день - кто будет продавать яйца? Это отрицательный стимул, и надо найти способ преодолеть его. Большинство начинающих предпринимателей не знают ни правил, ни механизмов, это все придумано органами государства. Такая деятельность и привела к бедности. Бедность создается не бедняками, а системой, и значит, такую систему надо менять. Правительства же должны снять ограничения, и пусть каждый желающий сможет получить деньги и изменить свою жизнь.

Есть примеры...

«Бангладеш был очень бедной страной в то время, когда я там родился, - продолжает М. Юнус, - даже в 1970-е годы это была очень бедная страна. Я родился в семье с очень низким доходом, хотя мой отец и занимался ювелирными украшениями, но это была скорее такая небольшая торговая точка. У нас была большая семья - семь братьев, две сестры. Отец, мать хотели, чтобы мы пошли в школу, и мы пошли в школу. У нашей семьи был низкий доход, но мы работали. И все братья и сестры учились в школе, и им это нравилось».
Тем временем в Бангладеш все значительно изменилось, положение сейчас намного лучше. Гораздо меньше бедных, чем раньше. Население Бангладеш - 150 млн чел. Когда-то в стране было 80% бедноты, сейчас же - только 40%. «А к 2015 году мы сократим их количество до 25%. Это, в общем, радует. Это происходит прямо на наших глазах. Посмотрите на Китай - они сократили бедность на миллионы, там за последние 15 лет 250 млн чел. избавились от бедности. Надо задать экономике нужное направление, наладить хорошее управление с тем, чтобы люди могли вытянуть себя из бедности», - считает М. Юнус.

Комментарий

Идеи бангладешского банкира прокомментировал Михаил Мамута, президент Российского микрофинансового центра:

- Проблема микрофинансирования в России, при всей непохожести на Бангладеш, безусловно, стоит перед нашей страной очень остро, поскольку доступность банковских, финансовых услуг остается на недопустимо низком уровне. Есть цифры, которые говорят о том, что обеспеченность регионов финансово-кредитными услугами составляет всего 4%. Что такое 4%? Это ничтожная цифра.
Многие, услышав эти цифры, согласятся с тем, что начинающим предпринимателям получить кредит ничуть не проще, чем это было в Бангладеш 30 лет назад. Конечно, здесь нужны другие суммы. Не 40 долларов, а может, 1000-2000 долларов, чтобы начать свой бизнес. Но, тем не менее, создание системы, которая поддерживала бы стартующий бизнес, предоставляла финансирование на ранних этапах деятельности, была достаточно удобной и простой, - это, пожалуй, достаточно важная задача, и социальная, и экономическая, которую нам необходимо решить.
Как говорит эксперт, проблема старта для россиян состоит не столько, может быть, в коррупции, сколько во всяких разрешительных процедурах, через которые нужно пройти. Это нельзя считать коррупцией. Это часть разрешительной системы. Сейчас над упрощением этого механизма достаточно активно работает и Министерство экономики, и Правительство РФ. В частности, по многим видам деятельности введена уведомительная регистрация вместо регистрации разрешительного характера. Вступил в силу закон, ограничивающий права контроля надзорных органов на проведение проверок.
Меньше правил, меньше положений - и меньше будет коррупции и бюрократии. Потому что правила создают бюрократию, положения вызывают бюрократию. Сегодня, в век техники, можно зайти в Интернет, заполнить регистрационный формуляр и отправить его. И все сделано.
По мнению Михаила Мамуты, в большинстве стран мира всегда есть ниша для микрофинансирования.
Безусловно, в разных странах понятие «микрокредит» определяется разными суммами. Что значит «малость» суммы? Например, в Бангладеш - 50 долларов, а в России эту цифру надо умножить примерно на 22 (разница в паритете покупательной способности). Получится 1100 долларов. Т.е. у нас микрокредит - это от 1000 долларов. В России мы понимаем под микрокредитами суммы до 1 млн руб. или до 30 тысяч долл.
Процессы, связанные с развитием микрофинансирования, в России идут. Мы, безусловно, поздно начали, и рынок наш насчитывает не 30 лет, как в Бангладеш, а всего-навсего около 10 лет. Поэтому мы не успели добиться таких результатов, как профессор Юнус. Но определенный задел создан, и сегодня совокупный размер микрокредита в России исчисляется примерно одним миллиардом долларов. Это не так много. Можно сказать, это очень мало, если быть откровенным.
Потребность в микрокредитах начинающего бизнеса, микробизнеса оценивается не менее чем в 10-12 млрд долл. Но в чем на сегодня основные проблемы этого рынка, что препятствует его развитию? Первое - это необходимость более позитивного регулирования этого сектора, создание благоприятных условий для того, чтобы в этот сектор потек капитал. Любой финансовый инструмент работает только тогда, когда есть достаточные источники финансирования. Первый шаг в этом направлении сделан.
В августе был принят федеральный закон о кредитной кооперации. Именно кредитные кооперативы во многих странах мира являются базовыми институтами микрофинансирования, поскольку позволяют объединять в тех же деревнях, в малых городах временно неработающие средства физлиц. Сейчас мы ставим перед собой задачу принятия рамочного закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, который бы обеспечивал безопасность для притока в этот сектор частного капитала, коммерческого капитала, инвестиций и бюджетных средств. Чем больше будет механизмов для привлечения капитала в этот сектор - тем дешевле будут фонды, фондирование для микрофинансовых организаций. Значит, тем дешевле будут процентные ставки на выходе.
Мы понимаем: для того чтобы предприниматели могли дешево получать кредиты, нужно, чтобы их дешево получали сами микрофинансовые организации. Таким образом, регулирование - это первый вопрос.
И второй вопрос - это формирование определенной идеологии того, что микрофинансирование нужно,что финансовая система России должна включать в себя такую часть, как микрофинансовая инфраструктура. Но здесь у нас, к счастью, есть хорошие подвижки, найдено понимание с нашими регуляторами, т.е. с правительством, Минфином, Минэкономразвития.
Микрофинансирование включено в этом году в число антикризисных приоритетов правительства, в соответствующий пакет мер законодательного стимулирования финансовой системы. С этим сектором связываются определенные надежды на помощь в борьбе с безработицей, а также в решении широкого круга вопросов, например проблемы трудоустройства людей в моногородах. Таким образом, подводя итоги, могу сказать, что да, мы далеки от того уровня рынка, который позволил бы нам сказать, что мы достигли своей цели, но в то же время мы находимся на определенном этапе развития, который позволяет отталкиваться как от базы от того, что есть.

Перейти к архиву >>

НАШИ ПАРТНЕРЫ

           

Создание сайтов NewMark